大家好我是小寶，一名不只懂保險的理財(cái)博主 ~
最近在幫同學(xué)的妹妹，挑選重疾險。
沒想到才不到 30 歲的年紀(jì)，買起來比想象中復(fù)雜、困難。
主要的原因是，公司的體檢福利比較好，工作后基本年年有體檢，而且項(xiàng)目很多、很細(xì)
按理說這是好事兒，有問題的話，早發(fā)現(xiàn)早治療嘛。
但對于配置保險來說，我和顧問最怕聽到的一句話就是——
我年年都有體檢。
因?yàn)槊總€人都或多或少有點(diǎn)小問題，比如我自己，看著瘦瘦高高的，平時還跑步 + 健身。
結(jié)果？
從幾年前就查出尿酸偏高，最近控制了很久，指標(biāo)才下來。
同學(xué)的妹妹年紀(jì)不大，但常見問題都碰上了，
比如乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、幽門螺旋桿菌、橋本甲狀腺炎等…
大部分問題，都得要對應(yīng)的檢查、復(fù)查，甚至還得有醫(yī)生給的具體分級報告，才能嘗試核保。
輕則除外承保，比如乳腺和肺相關(guān)的疾病不管了，重則直接拒保，想上車都沒門兒
反復(fù)提過很多次，想買重疾險，一定要趁早。
一方面是越年輕的，身體越健康，越不容易被健康問卷卡主。
20 歲出頭的，想找個結(jié)節(jié)都難，更不用說什么這個指標(biāo)高那個指標(biāo)低的問題了。
等到了 30 歲出頭，體檢過的都知道，能全身而退的，鳳毛麟角。
另一方面，越早買的越便宜、越劃算。
同樣是男性，選 50 萬保額，交 30 年保終身。
20 歲的投保，保費(fèi)是 4605 元 / 年
30 歲的投保，保費(fèi)是 5985 元 / 年
也就是說，假設(shè)同樣都是活到 80 歲，
前者花了 13.8 萬，保了 60 年，
后者花了 17.9 萬，卻只保了 50 年，
誰虧誰賺，一目了然
所以有條件的，趁早上車，絕對沒壞處。
尤其是現(xiàn)在商業(yè)醫(yī)療險受 DRG 改革問題影響，實(shí)用性大打折扣。
很多進(jìn)口藥械都不是開不到就是買不到，更別說用醫(yī)療險報銷了。
配置一個達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)就一次性賠錢的重疾險，理賠款用途無限制。
想買什么藥就買什么藥，想做什么治療就做什么治療，對于預(yù)防 " 因病返貧 " 的問題，至關(guān)重要！
……
當(dāng)然，現(xiàn)在重疾險看起來貴貴的，還跟一個問題有關(guān)——
預(yù)定利率持續(xù)下調(diào)。
預(yù)定利率從最初 4.025% 一路降到現(xiàn)在，只有 2.5%，保費(fèi)也是漲了一次又一次。
所以早兩年聽勸趁早上車的，贏麻 ~
說到這，有個壞消息，不得不提——
根據(jù)最新的監(jiān)管動態(tài)預(yù)定利率調(diào)整規(guī)則，預(yù)定利率又要再次下調(diào)了。
因?yàn)檠芯恐靛^定的 5 年期 LPR、5 年期定存、10 年期國債，都在持續(xù)走低。
按照規(guī)則，只要連續(xù)兩個季度研究值都低于臨界點(diǎn)，就會觸發(fā)下調(diào)機(jī)制。
所以，對于儲蓄險來說很直觀，很快要面臨收益縮水。
雖然 2.5% 的產(chǎn)品已經(jīng)不太夠看了，但它并不在意我們的看法，鐵了心的要變得更加不夠看
而對于重疾險來說，則是很快又要面臨一波漲價。
不管是兒童的還是成人的，只要是長期保障，都會受波及。
還有條件，卻還在猶豫的，麻溜趁早上車！
落到具體產(chǎn)品推薦——
1、成年人，推薦達(dá)爾文 11 號
作為互聯(lián)網(wǎng)重疾險中的扛把子，達(dá)爾文系列產(chǎn)品自出道以來，代表的就是 " 性價比 " 三個字。
無論是保障內(nèi)容還是價格，跟同一時期的同類產(chǎn)品比，都有明顯優(yōu)勢。
早前我自己買的是達(dá)爾文 3 號，我老婆是買的達(dá)爾文超越者。
歡迎還沒上車的朋友，加入我們的 " 達(dá)爾文小分隊(duì) "
2、小朋友，推薦達(dá)爾文少兒版
最近剛登場，同樣也是達(dá)爾文系列產(chǎn)品之一。
保障內(nèi)容妥妥的，作為一個兒童重疾險，該有的它都有了，而且價格也足夠有誠意。
50 萬保額，交 30 年保終身，每年 2 千左右。
它最大的優(yōu)勢是，針對兒童常見的卵圓孔未閉，定向 " 放水 " 了。
2mm 以內(nèi)的卵圓孔未閉，可以直接標(biāo)準(zhǔn)體投保。
而以前如果遇到這個問題，大多都要等到三歲后復(fù)查 OK 了，才能有機(jī)會通過核保上車
所以本來就是很全面的綜合型選手，再加上重點(diǎn)問題定向放水，選它妥妥的 ~
當(dāng)然，以上只是兩個有代表性的標(biāo)桿產(chǎn)品，具體到個人還得一案一議，要結(jié)合自己的身體健康狀況選擇。
拿不準(zhǔn)的，可以在產(chǎn)品頁面點(diǎn)擊右下角的［］，讓我們顧問手把手協(xié)助。
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